一、首先万能账户是怎么来的？
因为大多数保单的利率是固定利率，固定利率有一个好处那就是未来无论经济形势如何，保险公司都有按照约定的利率进行保单利益的兑付。但这反过来也可能是一个坏处，那就是如果未来经济欣欣向荣，市面上的安全金融产品利率都很高，那么保单的固定利率就不香甜了。因此万能账户来了，首先万能账户有一个保底利率，让我们旱涝保收兜底，同时万能账户有一个浮动利率，如果经济形势好了，保险公司赚到更多钱了，我们也可以顺势拿更高的结算利率。
通过保底利率+浮动利率的设计，保险公司也规避了未来固定利率带来利差损的风险，可谓是同客户双赢。
另外万能账户，存钱和取钱都相对灵活，有点类似一个大号的有保底利率的余额宝。
二、当前理财环境下是否要配一个万能账户？
馨爸自己就有两个万能账户，一个保底利率2.5%，一个保底利率3%。2018年之前曾经有过保底利率为3.5%的万能账户，可惜馨爸那会还没有资讯了解到这类金融产品，白白错过。你看馨爸的介绍方式，馨爸单单提及的是万能账户的保底利率。
没错，这就是选择万能账户中最重要的一个点，后面会继续拆开来谈。
当前的理财环境，主要是固定利率持续下跌，不管是银行的定期存款，还是大额存单，还是国债利率都在持续下调。具体的原因之后再专门分析。这里配一个小图，大家都可以明白。
除了利率下跌，还有另外一个很重要的政策，就是资管新规规定，银行理财产品要打破刚兑，我们也看到了很多银行理财暴雷的案例，
2020年，中行原油宝暴雷事件，2020年，工商银行代销的鹏华资管的理财产品暴雷 底层资产是海航的债务，2021年8月招商银行的信托产品暴雷，底层资产是华夏幸福地产的债务。以及还有恒大等对员工内部销售的理财产品无法兑付，近期的雪松集团暴雷。
这里有一篇很好的文章，你的银行理财，真的安全吗？
最后，就是现在很多的高利率理财产品都是短期，例如3个月 6个月，这其实不正常，因为正常肯定是时间越长，收益越高。短期高收益理财更可能是 银行让利获客的行为，同时也验证了银行不敢承诺一个长期的高收益率。短期理财到期还要赎回，再继续申购，操作麻烦，中间的理财空档期也是一笔不小的资金损失。
总结一下，这四个理由，是我们考虑万能账户的原因：
1、锁定利率有一定利息，防止自己银行定存的钱贬值过快
2、保护本金安全，担心银行理财亏损
3、没时间打理钱，懒得理财产品换来换去
4、希望资金有一定的灵活度，存钱取钱自由灵活
