本文结合在支付领域工作一年的经验，结合跨境支付公司的实际业务场景和理论知识，系统阐述一笔资金再支付系统的流转过程，并结合实际项目，针对对账模块中的渠道对账和账账对账功能搭建进行详细阐述；供大家学习和参考。
以电商平台为例，常见电商交易平台的支付系统有账户、支付、记账、清算、账务等核心功能。在设计系统功能架构时、要权衡功能范围、关联系统、交易规模等因素，基础系统可以分为“业务、账务、财务”三个角色。
支付账户是支付机构为客户开立的具有记录客户资金交易及余额功能的点子账簿。账户体系是支付系统的底层基础，账户的类型可以根据用途和会计科目设置。
1）账户类型
支付机构的账户管理，其用户/子商户都有独立的账户。下图中跨境汇款系统中的账户体系关系。系统层面的账户记录客户参与交易的账户余额的增减和账务流水历史，以完成会计记账与具体金额、借记或贷记等，为用户提供资金收、付、管的基础服务。
不同的视角、账户的分类不同；具体分类如下图所示。从业务视角看账户可以理解为用于记录某个主体、某类型资金的余额、以及余额变动明细的数据载体；所以可以理解账户的功能功能为：
2）账户功能
账户管理功能包括以账户开设、修改、冻结、余额限额设置、受限操作属性设定和账户查询等。账户系统的基本功能主要包括账户管理、账户权限、账户信息管理、配置、支付交易等模块，具体功能如下图所示。
3）账户体系资金流动
在交易体系中、支付机构是按照平台、用户、商户的收款金额进行分账的，实际系统层面的结算是各参与方账户的数字变动。相应银行亲结算过程是在内部完成资金划转、即银行内部以账户为核心的账务操作，改变资金所属权。支付机构账户体系中的资金流动如图所示。
4）账户系统资金流转
账户系统的核心职能在于财务管理。其首要职责包括向上游客户中心提供注册和账户信息查询服务，其中包括银行卡绑卡鉴权、账户余额以及交易流水等查询功能。在接收来自上游订单系统和清结算系统的记账请求时，系统必须遵循规范流程进行入账处理。
另外，当商户发出账户提现请求后，必须通知下游结算系统，以进行审核和资金划拨程序。整个用户、三方支付机构和商户间的资金流转路径如下图所示。
支付机构在给商家及渠道签约的过程中，与通道建立支付协议及清算规则，适应不同场景订单对应的支付产品、通道、费率等要求。在多商户收单及商户层级管理方面，支付系统要根据商户类型制定入网流程、分账需求、结算周期、费率阶梯、是否可垫资及退款等功能。
入网流程：即商户自助进件过程，在实际业务中登录注册后，走onboard流程进行kyc审核。涵盖商户资料审核与签约，线上入网、建档、授权、企业资料、合同等信息采集与审查。有时，商户入住平台需要缴纳保证金，在商户充值后，平台方冻结该笔资金。
注意：如果平台没有提供商户入网功能，则商户入网需要和支付渠道直接签约，授权平台方代理自身向支付机构发起交易。
在商户的资金结算规则方面，每笔交易在执行之前，平台已经清晰地确定了参与方的角色。交易的完成状态是通过双方（消费者与商户）之间达成的，以反映交易是否成功完成，同时在财务层面完成了资金同步，资金流水记录则代表了真正的财务记账过程。在每个结算周期结束时，根据资金流水记录以及相关费率因素，计算应当结算的金额。
1）结算费用涉及内容（以金融产品服务为例）
① 根据金融产品收费模式确定结算模式：包括Blend和IC++两种模式。
A. blend模式：Blend收费模式是将不同类型的费用（例如，交易手续费、汇率差异费用、固定服务费等）合并或混合在一起，以创建一个综合费用结构，使费用更加透明和简化。Blend收费模式适用于小型企业或新兴市场，因为它提供了较为简化的费用结构，降低了计算和预测费用的复杂性。
用具体业务场景说明：假设一家电子商务公司在国际市场上销售商品。他们使用Blend收费模式，将不同的费用合并为一个统一的费用。这包括每笔交易的固定费用、一定比例的交易金额作为交易手续费以及根据当天的汇率差异计算的费用。这使得商户和客户能够更容易理解和预测他们的费用，而不必关心不同类型的费用。
B. IC++收费模式：IC++收费模式是一种费用结构，其中商户支付交易的成本，加上支付处理方的固定交易费用。IC++模式通常透明，因为它明确显示了交易的成本，例如银行卡发行方的交换费用和支付处理方的固定费用。适用于大型企业或高交易量企业，因为它提供了更多的费用透明度和控制，适用于那些愿意深入了解和管理其交易费用的企业。
一家在线零售商使用IC++收费模式来处理其跨境支付。当客户使用信用卡付款时，商户支付基于交易的具体成本的交换费，这包括卡协议费用、交换费和清算费。此外，商户支付支付处理方的固定费用，以覆盖服务成本。这种透明的模式允许商户清楚地了解他们支付的费用是多少，并确保交易的可持续性。
2）结算费用的内容和结算规则
① 收单费：指支付收单机构为处理商户的支付交易（通常是信用卡或借记卡交易）所收取的费用。通常包括：固定服务费和其他费用。
注：具体的费用项的费率根据计费规则进行计算。
② 结算周期：影响结算周期的因素有：支付渠道所在国家和结算币种所在国家。
在电商交易平台的设计中，交易系统的主要职责在于连接业务订单与支付订单，接收上游的业务订单，处理交易请求，负责处理业务逻辑、订单管理、计费等各个方面，并将各种具体的交易类型抽象成下单服务，以完成订单的完整生命周期管理。
订单可以单笔支付，也可以合并支付，对于购物车里有不同商家订单的场景，用户可基于多笔订单发起合并付款。
常见支付订单的几种状态如图所示，交易流水通常不含订单的内容和状态，只关注各个账户的收款额、退款金额、支付类型和时间等信息。
收银台，即交易系统的前端界面，是为用户在日常支付前选择支付渠道的界面，通过引导路由确定可供选择的支付方式，协助业务平台完成支付交易，以确保用户能够获得一致的支付体验。
支付机构会根据不同终端类型制定不同的收银台，以供外部调用，为业务系统提供收款和付款操作的用户界面，同时接受并转发交易请求，并根据不同场景的特定需求呈现不同的支付选项。收银台的功能与支付渠道管理相关，每个支付渠道都具备各自的支付产品，以满足各种不同场景的需求。
收银台的业务流程一般分为付款和充值，功能与界面设计取决于业务流程和支持的支付渠道。
收银台的客户体验优化一般分为两种：
注意：
注：清结算属于后台系统，消费者和商户通常不会直接接触，银行与银行之间构成清算关系，银行、商户、支付机构之间构成结算关系。
国内第三方支付只能通过中间清算机构间接互连，不能直连银行，其交易流程如图2-13所示。其中，银联与网联的区别是：银联占据线下市场，覆盖境内、境外、线上、线下的银行卡网络；网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务与各家银行之间的资金清算，替代此前支付机构与银行多头直连。
收单侧，当跨境电商进入某个新市场时，首先需要解决的就是收单问题，支付机构要帮助商户从境外的客户收钱(Pay-in)，并依据交易单据和分账规则，扣除手续费后打款给商户(Pay-out)。外卡收单的手续费仍保持较高水平，且有本地化资质门槛；境外收单需要提供本地化支付体验与结算方案，只有进一步延伸合作链条，与本地支付互通合作，才能为消费者带来便利。
支付机构主要业务环节及盈利点如下图所示，通道手续费是支付机构稳定的收入来源，可以按照交易规模流水收费或按照支付笔数收费，或将两种方式混合收费，规定比例与上限。
跨境汇款的收费差异较大，分挡付费、有最低收费；跨境收款、收汇整体费率处于下行状态，赚取汇差收益风险较高，合规性不足。现阶段，跨境支付行业的集中度还不高，很难获得费率溢价，快速抢占市场是生存关键，要能尽快获得更多商户，拓展跨境金融等增值收益；作为商户，可能会选择两家以上支付企业进行合作，如此可便于比较。
支付行为是账户资金的流转，每笔支付订单对应着一笔甚至多笔指令。
常见支付指令类型包括以下几种。
支付网关具有通信前置、渠道管理和风险控制等功能，这些功能偏向于对外提供，支付处理的逻辑仍在系统后端各环节完成。
业务类型决定选择什么支付渠道，从而促成支付。支付渠道由提供支付受理能力的具体提供方来划分，属于外部系统。支付渠道具有资金转移的多种通道，只有先对接渠道才能支付，如卡组织、直连银行或电子钱包、汇款机构等。
随着交易链条的逐渐延伸，数据在多个系统之间的传输过程中，难免会面临丢失或错误的风险。为了保障业务的正常运营，并能够及时侦测问题，有必要确保不同系统之间数据的一致性。对账即为完成相关数据核对或复核的过程，以确保数据的准确性和一致性。
交易对账即核对账簿记录，在系统上体现为逐一核对交易明细数据，以此验证支付过程的准确性。
1）对账内容
对账主要是保证三项数据的一致性：支付订单、支付流水、渠道流水。
这三项是分别是业务系统、支付系统、支付渠道的支付主数据，保证三者的ID关系和状态吻合既保证了支付流程的正确性。而渠道需要保障的渠道流水中的应结金额和实际结算金额的一致性，这个是支付渠道内部对账需要解决的问题。
即对账的内容包括一下几个方面：
业务交易状态核对：当出现支付状态没有被前端接收到，或重复支付、支付失败掉单、金额不等、渠道标识错误等异常情况，使交易状态未实时更新，或各种网络通信、系统交互异常引起异步漏数时，可通过对账直接更新状态。
交易流水对账：一条交易信息可能有多条账务流水信息。下载每个渠道的账单明细，然后按照渠道与交易流水一对一对账，多账、少账的流水根据流水分类进行汇总“挂账”。创建对账批次防止重复对账，正确无误的交易会结合批次生成结算流水或付款文件。
差错处理：差错处理是对账的关键，当发生记录不一致的情况时，差错账记录汇集成“差错数据池。若某个扣款渠道的流水文件存在差错交易，则这个渠道的所有交易都不会生成结算流水文件，等待完成差错处理后，系统再对该渠道的所有交易生成结算流水文件。
资金对账：俗称对银行账，核对支付系统与资金账户发生额的一致性，记账的变动流水与账户资金出入明细进行逐笔勾核。资金对账的本质是支付端交易账户与扣款端渠道账户的一一对照，包括结算划转记录。如果明细及总的金额都无问题，则平账（对账一致）。
1）需求背景
财务在进行每月对账时，核对订单状态和支付流水发现有50W元的缺口对不上；财务反馈希望我们将对账功能线上化，通过自动对账筛选出异常的订单并进行差错处理。
2）需求分析
调研市面上关于对账功能设计的参考，考虑一下几点：
① 对账原则：对的是平台订单交易流水和渠道流水的明细；即对明细账或者对总额的核账规则进行对账；包括支付和退款。如果账账对账不能核对匹配，就会对账单中交易的长款、短款进行差错处理。
② 处理渠道侧和交易侧对账的原理：
③ 对账基准：实际中以渠道侧流水为基准；
原因：支付通道侧的付款规则基于其账单记录，不受我方账单平衡与否的影响。为确保资金入账后的账单与资金核对顺利进行，即账证对账和账实对账，我们可在确认对方账单无差错后，将其纳入批次一并处理。
④ 对账的内容：对明细和对总账
⑤ 对账时间和文件获取：以日切时间为准；每日定时任务读取渠道文件
注：日切时间指的是金融机构或支付系统在每个工作日结束时进行的账户结算和交易清算的时间点。这个时间点标志着一天的交易结束，通常用于计算每日的账户余额、处理交易、清除未完成的交易和准备下一个工作日的交易。
⑥ 文件解析：判断渠道-判断类型-解析文件-转换入库。主要是将下载的对账文件解析成我们可以对账的数据类型并且入库
⑦ 对账结果：对平、长款、短款、金额不一致；
⑧ 账对不平的原因：存在差异和瞬时交易与交易系统的交互存在时间差异
A. 长款：平台侧多收钱，渠道侧少收钱；即渠道侧记录20条、平台侧记录19条，多结算了一笔。
出现长款原因：
解决方式：
B. 短款：通道侧记录多收了钱；公司少收钱；即渠道对账生成19条，我方生成20条；
出现短款原因：平台认为成功了，实际上银行并没有收到请求。
解决方式：
注：若用户拒绝重新发起支付，会造成掉单；避免此种场景的方式可以免密支付或者快捷交易在支付里不仅能用于改善用户体验、提升支付成功率，也能用于事后代扣、避免资损。
C. 双边金额不一致：账单明细可以对上，但是最终显示的金额不一致。
造成的原因：系统BUG，流水一致但最终总金额轮询时，没有询上。
解决方式：修改金额，且设置轮询机制。
D. 金额和订单状态不一致：流水明细和金额一致，但订单状态未更正。
造成原因：
解决方案：找零的钱退还给用户，对于订单状态字段新增轮询机制。
⑨ 差错处理：
3）方案目标
① 产品方案
页面信息展示：
A. 信息栏：包含字段业务类型/订单号/订单状态/订单金额/三方支付流水号/三方支付流水总额/实付金额/三方退款流水号/我方退款流水号/累计退款总额/找零金额/差异金额/差异处理状态/操作人/操作时间/管理。
B. 搜索栏：业务类型/订单号/三方流水号（三方支付流水/三方退款流水/我方退款流水号）/差异类型/核对时间/差异处理状态。
详情页展示：
A. 基本信息详情展示：包括业务类型/顶堤干号/订单金额/实付金额/累计退款/三方支付流水总额/三方退款流水总额/订单状态/差异金额/差异净额净额/找零金额/找零状态/差异id/对账时间/差异处理状态/差异原因
差异原因：对存在差异的订单，系统会给出差异原因，方便工作人员更好的排查。
B. 支付流水信息：包括订单号/三方支付流水号/三方支付流水金额/三方支付方式/我方支付流水号/我方支付流水金额/我方支付方式。
C. 退款流水信息：包括退款订单号/三方退款流水号/三方退款流水金额/三方退款方式/我方退款流水号/我方退款流水金额/我方退款方式。
差异处理：对存在差异的订单进行处理。
1）需求背景
目前渠道对账是资金根据渠道侧给的文件脚本生成，为方便资金更快的查看处理对账结果，上线渠道对账功能；同时核对渠道侧和我方交易侧的账单明细后将，渠道对账面板功能将结算金额按照计费规则拆解成费用项展示在面板上方便后续计费。
2）需求分析
目的：是确保所有交易都被正确无误地记录在账户或账单上，获取渠道和交易侧的匹配情况，方便资金处理对账结果，同时对无误的账单明细渠道对账后根据计费规则罗列对账单具体的收费项总的费用。
跨境支付的渠道对账的内容：对的是账单明细和总额，由于wechat和alipay渠道目前只有支付，无退款；所以这两个渠道只对支付明细；对退款不进行对账。
① 对明细：对的是渠道金融机构拿到的报表（明细）和公司数据库里的交易明细对账；最终显示的条目只展示交易侧和渠道侧的明细需要匹配多少条，成功匹配了多少条；未匹配多少条。
对账的条目内容
② 对总额：最终展示在页面上的是无差异账单明细中每个收费项的总额；不同的渠道匹配规则不同。主要展示结算总金额信息、和计费相关的具体收费项金额信息。
3）对账时间和文件获取
① 文件上传模式：由于渠道侧的账单明细无法从数据库直接获取，是渠道那边发给我们的excel文件，因此；我们通过上传文件的形式进行匹配；支持excel\csv文件上传。
② 对账时间：由于负责资金的同事在中国，结合工作习惯以北京时间为准进行对账，每日0点，根据渠道侧的不同的币种，系统自动生成待上传账单的基本表头信息的条目；即根据币种不同显示渠道待上传的条目。
4）文件解析
上传完成后系统自动解析，解析完成后对应以下几点：
① 当解析成功时，弹出弹窗【解析成功，是否开始对账】；
② 当解析失败时，有几点原因导致：
5）对账匹配规则
① 交易侧的匹配账单以当天账单的post_time字段为准进行匹配
比如10.17号获取账单、其账单内的post_time记录的是5.10号，则对应在系统中生成的条目是匹配时间是5.10号；开始对账时间是10.17号。
② 渠道侧和商户侧的账单明细按照PI号进行匹配
“PI号”是指付款信息号码（Payment Instruction Number），通常用于跟踪和匹配交易。PI号的达标意味着PI号字段的信息是准确、一致和完整的，这使得渠道侧和交易侧的账单能够按照PI号进行匹配。
③ 币种和对账条目一一对应
由于渠道涉及多币种；考虑到不同币种汇率差异会导致对账金额不一致；随意不同渠道的对账条目按照币种划分；即以wechat为例，涉及到结算币种由GBP、HK和USD；即0点时系统准备拉取交易对账脚本，按照币种数量生成对应的条目，当天资金上传渠道侧文件时，同一份文件按照币种不同上传三次，每一次只解析和对账币种所对应的账单。
6）对账结果
① 匹配无差异：平账；无需处理。
② 匹配有差异：对账金额不一致即交易或渠道的某一侧少钱。
由于具体的收费项是根据计费规则确定的；影响最终收费项金额的因素由：费率、汇率、费用计算公式，结算金额、和系统等因素组成。
A. 时间差导致：由于不同地区和国家之间的时差和时区差异，会导致交易日期和时间的不匹配。
解决方案：对上传的渠道侧的数据，该日未对平的数据在数据库中回溯七天；并在差异处理中记录该条数据，如果七天内对平了该数据最终，则差异处理中该条数据自动删除；如果七天后仍未对平，则系统不再回溯，差异处理功能中仍会显示该条信息，对账结果显示有差异；状态显示待处理。
B. 通信问题：由于渠道对账涉及多个系统和平台之间的数据传输，会存在通信问题，可能导致交易数据未能正确传递或同步，从而引起不平账。
解决方案同上。
C. 汇率差异：在跨境支付中，涉及不同货币的交易可能会受到汇率波动的影响。如果汇率不一致或不准确地应用于交易，可能会导致金额不匹配，从而引起不平账。
上线汇率面板功能，将汇率和计费系统联动；汇率面板中的数据每日从从中国银行和海云汇中直接拉取。当发掘拉去的汇率不合适时，支持人工修改。
7）对账完成后的结果处理
对账完成后，会在【对账笔数】字段中显示匹配结果，即交易侧和渠道侧的各自明细要匹配多少条；在【匹配结果】字段中显示成功匹配了多少条；有差异的有多少条；需要回溯的有多少条。
注：需要回溯的数据是指渠道侧或交易侧某一侧有这条数据；另一侧没有获取。
注意：下载的文件中除了包括原始的账单明细外，还要加上对账的匹配结果字段，以及对需要回溯的数据，后面加上回溯天数。
差异处理：对账完成后，对有差异的账单明细系统推送给到差异处理功能中；去处理差异；同时也会生成excel文件自动发送到通知群里；提醒工作人员去处理。
8）下载与推送文件格式
产品方案：
渠道对账涉及到的渠道：不同渠道匹配规则不同，现以wechat和Alipay+渠道为例。
页面信息展示：
A. 信息栏
① 渠道：可选择wechat 和Alipay+
② 结算币种：来源于渠道侧给到的结算币种，我方从账单报表中进行提取可得：
③ 交易币种：客户通常使用其本地货币（交易币种）进行支付，但商家或供应商可能需要以另一种货币（结算币种）来收款。
注：即根据前面【对账时间】中关于对账条目获取的规则描述，可知，在次日0点时，系统根据渠道对应币种数量自动生成对应的条目；每一个条目需要上传一次渠道对账文件；待此时工作时间资金上传渠道报表，按照比重条目生成对应的对账结果数据。
④ 时间：由于渠道侧和交易侧的对账是根据匹配对应时间进行对账，所以时间按照匹配对应时间获取相应的条目
⑤ 账单解析状态：解析成功&解析中&解析失败
⑥ 账单笔数：分别显示渠道侧和交易侧对账文件中各自有多少条目；即显示渠道侧：200条；交易侧：200条
⑥对账结果：显示：对平：XX条；待回溯：XX条；差异处理：XX条
待回溯指的是交易侧由于汇率时间差或其他原因还没有接收到对应的账单条目；需要等待一段时间才会显示。
⑦ 渠道侧总额：由于匹配的账单明细都是同一天，故渠道侧总额等于当天渠道侧账单明细的所有条目交易总额；同理交易侧总额等于交易侧账单明细所有条目的交易总额=tran_amount字段之和
⑧ 文件上传时间：为资金开始操作对账时间；
⑨ 操作人：操作对账对应的工作人员名称
⑩ 管理：详情/差异处理/下载账单/重新解析/删除
B. 搜索栏
① 页面信息展示：页面一开始展示所有渠道的数据，按照渠道名称首字母和匹配对应时间两个条件倒叙配列；
② 渠道：支持Wechat 和Alipay+搜索；
③ 结算币种：包括HKD/GBP/USD/EUR；
④ 时间：选择时间后对应【匹配对应时间】字段的的检索结果。
每日0点系统按照渠道对应货币拉取条目：
比如wechat渠道，对应结算货币有GBP/USD/EUR，即系统自动拉取三个条目。
上传解析：
上传渠道文件后解析过程提示分为解析成功和解析失败。
① 解析成功：上传—上传中—正在解析—解析成功并判断是否开始对账—开始对账—对账成功/对账失败。
② 解析失败：上传—上传中—正在解析—解析失败；
对账完成后页面展示的信息如上图所示。
详情：
详情中主要展示计费相关的信息条目；主要包括：
① 对账信息：渠道名称/匹配对应时间/结算币种/文件上传时间/账单笔数/对账结果
② 渠道侧账单明细：即展示post_time当天从渠道侧获取的账单中计费项的总金额，包括Total Settlement Amount/Total Acq_fee/Total Ic_fee/Total Scheme_fee/Total Other_fee/Total 3ds_fee/Total Settlement net Amount；
③ 交易侧账单明细：即展示post_time当天交易侧（即公司数据库中）获取的账单中计费项的总金额，包括Total Settlement Amount/Total Acq_fee/Total Ic_fee/Total Scheme_fee/Total Other_fee/Total 3ds_fee/Total Settlement net Amount；
④ 具体的费用项根据计费规则系统进行计算
部分渠道相关费用项，渠道侧会算好给我们；有的渠道需要我们自己按照计费规则，系统进行计算。
差异处理：
差异处理页面展示信息：
① 信息栏：展示字段包括渠道名称/匹配对应时间/订单号/未匹配天数/订单金额/渠道流水总金额/交易流水总金额/差异处理状态/操作时间/差异原因/操作人/管理。
订单号：用于标识商户或支付发起方系统中特定订单或交易的唯一标识符。
注：如何根据订单号追踪PI号：
获取订单号和相关支付信息：首先，您需要获取包含订单号的商户或支付发起方的相关交易信息。这可能是从您的系统中提取订单号，或者从商户或客户提供的相关信息中获取。
查找相关支付交易：使用订单号，您可以联系相关的支付渠道或银行来查找与该订单号相关的支付交易。这通常涉及与支付渠道或银行的客户支持或运营团队进行联系。
确认PI号：一旦找到相关支付交易，您可以请求支付渠道或银行提供与订单号相关的PI号。PI号通常可以在他们的支付指令或结算文件中找到。它是用于跟踪国际支付和结算的重要标识符。
进行对账或差异处理：一旦获得了PI号，您可以将其用于对账或差异处理。通过将订单号与相关PI号关联，您可以验证支付是否已经成功处理，或者解决可能存在的不匹配或差异。
差异处理功能：
注：差异处理中的数据包括：渠道侧和交易侧确实存在差异（即账没有对平）和交易侧数据由于时间差未及时获取而无法和渠道侧匹配对账造成的差异。
① 渠道侧和交易侧确实存在差异：给出差异原因并进一步追溯解决；
② 时间差未及时获取而无法和渠道侧匹配对账造成的差异：系统预留出7天的回溯时间，七天内如果该明细和交易侧对平了，则差异处理中该条记录自动删除，同时渠道对账中的相关费用随着也要变化——具体根据匹配的PI号和匹配时间确定对应条目。
下载：支持下载渠道侧和交易侧的对账结果明细。
对账完成后，下载按钮由置灰状态变成可点击状态；同时选择想要下载的账单（支持多选）。
对账成功后，除了页面支持下载外，系统自动将交易和渠道侧的对账单明细以及差异明细文件发送到通知群中。
下载与发送：
总结复盘：
① 明确目标—明确对账业务逻辑和计费数据逻辑后：最后进行功能设计。
② 目标拆解：
A. 确保渠道提供商提供的账单与实际交易记录一致：
B. 跟踪和解决渠道侧和交易侧之间的不平账或差异，并解决：
③ 对账方法归纳总结为：
清分：在清分阶段，资金与账单的计算和核对是核心任务。这一过程涉及对资金流动的准确计算，以及核实账单的一致性。清分确保了在交易中的所有各方都得到了应有的款项，而且交易记录得到了妥善处理。上述实际对账案例就是清分的内容。
结算：结算阶段是在清分后进行的，它涉及资产的实际转移和完成交割。结算根据事先约定的结算方式和结算周期，将资金划拨给涉及的各方，如商户、用户和支付通道。这一步骤确保了资金的真正转移和归属。
结算规则：
① 影响结算周期的因素有：
